【佛山陶瓷网】全球银行业监管新协议出台

    全球银行业监管新协议出台

在美国雷曼兄弟银行破产引发全球性金融危机，导致世界经济陷入衰退两周年之际，世界主要国家中央银行代表9月12日在瑞士巴塞尔就全球银行的监管新规则达成了历史性协议。新协议为银行制定了新的资本标准，以确保银行持有足够储备金，能不依靠政府救助独立应对今后可能发生的金融危机，并能避免银行在房地产贷款、商业贷款、信用卡业务方面承担大量的风险和债务，以创建一个更具稳定的金融体系。这是近几十年来全球针对银行监管所推行的最大规模改革，具有里程碑意义。

被称为《巴塞尔协议iii》的新协议预计将于11月在韩国首尔举行的二十国集团峰会上正式获得批准。参与该协议的27个国家的银行将分阶段实施在2013年生效的这一计划。

根据协议，2015年1月1日前，全球各商业银行的一级资本充足率下限必须从现行的4％上调至6％，由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下限则从现行的2％提高至4.5％。

在2016年1月至2019年1月之间分阶段执行的部分很关键。它要求银行持有的被称作“普通股本”的基本资本，即本质上是由银行所有人及股东所投资的以吸收风险资本的资本，须占其资产的7%。这一标准高于美国各家银行在2009年压力测试后被强制要求的4%的门槛。7%的比例中，包括总额不得低于银行风险资产2.5%的“资本防护缓冲资金”。在经济下行时期，银行的资本水平可低于7%进入这一缓冲水平，但将在派息和高管薪酬政策上受到更加严格的限制。而在经济繁荣、信贷流动“过度充足时期”，各国银行监管人可自行决定增加基本资本。目的是减少银行业的过度风险性放贷行为，这是金融危机前导致美国房地产泡沫的重要原因。

欧洲中央银行行长特里谢表示，《巴塞尔协议iii》将从根本上强化全球银行的资本金比率，有助于维持长期的金融稳定和经济增长。经过过渡性安排，银行可以达到新标准，同时也能支撑经济复苏。

然而美国舆论认为，新规则将对全球范围内信贷流动的规模和成本产生广泛影响。对银行而言，新规则将迫使银行为更大规模的放贷和投资留出更多的资本拨备，缩减资产负债表规模，舍弃那些被认为具有过高风险的业务种类，将把更多的收益储备起来，以应对潜在风险，这样一来，可能减少全球大型银行的利润，向投资者和员工派发的钱减少的同时，还可能限制银行放贷，从而制约经济增长。监管者认为，为确保相互关联的全球银行体系不再面临又一次危机，短期内的信贷波动是值得的。但考虑到新规则对经济增长的影响所引发的部分担忧，新规则允许银行在今后数年内分阶段实行新规则。

对消费者来说，新规则有利也有弊：在存款利息可能提高的同时，贷款成本也可能增加，并且贷款难度加大。美国银行家协会负责监管政策的副总裁孟罗伊说，每一个人感受到影响的方式将稍有不同，但肯定都将感受到这种影响。

新规则对全球银行业的影响程度也有所不同。在美国、加拿大、英国这样的国家，银行已筹集了大量新资本，这些资金降低了它们的债务水平，而欧洲的大银行可能需要大量筹集资本。

新规则能否成功,在很大程度上取决于即将实行这一规则的国家之间的相互信任程度。如果任何一个国家拒绝实施新规则，其他国家可对该国银行实施包括提高基本资本要求在内的惩罚措施。法国官员已表示，法国只有在美国采取行动后才准备执行新规则。

新协议对欧洲冲击大于美国

《巴塞尔协议iii》旨在强化银行业监管，无论是从资本金比率要求，还是从过渡期限来说，无疑照顾了欧洲银行业的要求。但与美国相比，由于欧洲不同国家间银行业发展水平存在差异，中小银行所占比重较大，因此新协议对欧洲银行业的挑战也更大。

在过去几个月新协议的制定过程中，欧洲和美国曾出现较大分歧。由于美国银行业在次贷危机中损失较大，风险资产所占比例也较高，因此监管层对提高资本金比率的要求也更强。资本金比率方面，美国银行监管部门曾要求一级资本充足率达到9％甚至更高，执行新标准的过渡期应在5年以内。而欧洲监管部门则主张较低的资本金比率要求，德国希望过渡期能够延长至10年。最终，新协议规定核心一级资本充足率下限为7％，最长过渡期达到8年。

即便如此，新资本协议对欧洲银行业的冲击也比美国更大，特别是对一些经济困难国家和中小银行。但是新协议的最大反对者不是深受债务危机困扰的南欧国家，反而是欧洲第一经济强国德国。这是由于中小银行在满足新资本协议要求上难度较大，而德国中小银行比重又较高。目前德国60％以上是总资产不超过3亿欧元的中小型银行。一直以来，中小银行的资本充足率比大银行低。而此次新协议将核心一级资本充足率从此前的2％骤然提高到7％，对许多中小银行的冲击可想而知。

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